বাংলাদেশের আর্থিক বাজারে এখন চলছে এক উল্টোপথের খেলা। একদিকে সরকারি ট্রেজারি বিল ও বন্ডের সুদ দ্রুত নেমে এসেছে ১০ শতাংশের ঘরে, অন্যদিকে ব্যাংকগুলো আমানতের ওপর দিচ্ছে আগের তুলনায় বেশি সুদ।

বাজারে তারল্য বাড়লেও অনেক ব্যাংক প্রত্যাশিত হারে আমানত সংগ্রহে ব্যর্থ হচ্ছে। বিশেষ করে কিছু ব্যাংক আস্থার সংকটে পড়ে উচ্চ সুদ অফার করেও পর্যাপ্ত আমানত তুলতে পারছে না। বর্তমানে সরকারি ও বেসরকারি মিলিয়ে ৩০টির বেশি ব্যাংক দুই অঙ্কের সুদে আমানত নিচ্ছে। কিছু বেসরকারি ব্যাংক আবার ১২ শতাংশের বেশি সুদ অফার করছে। তবে আর্থিক সংকটে থাকা কিছু ব্যাংকের সময়মতো অর্থ ফেরত না দেওয়ার ঘটনা আমানতকারীদের মধ্যে সতর্কতা তৈরি করেছে। ফলে অনেকেই নিরাপদ মনে করে সরকারি বন্ড ও ট্রেজারি বিলে অর্থ বিনিয়োগ করছেন।

বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য
বাংলাদেশ ব্যাংকের আগস্ট ২০২৫-এর পরিসংখ্যান বলছে—

• এক বছরের বেশি মেয়াদি আমানত: গড়ে ৯.৭০% (জুলাইয়ে ছিল ৯.৬৮%)

• রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংক: আগস্টে ৯.৪৪% (জুলাইয়ে ছিল ৯.৩৯%)

• বিশেষায়িত ব্যাংক: ৮.৪৬% (জুলাইয়ে ছিল ৮.৪৮%)

• বেসরকারি ব্যাংক: ৯.৯১% (জুলাইয়ে ছিল ৯.৮৯%)

• বিদেশি ব্যাংক: ৭.২৩% (জুলাইয়ে ছিল ৭.০৮%)

অন্যদিকে, রেমিট্যান্স প্রবাহ ও বৈদেশিক ঋণের কারণে বাজারে অতিরিক্ত ডলারের জোগান তৈরি হয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংক চলতি অর্থবছরে এ পর্যন্ত ১৭৪ কোটি ডলার কিনে প্রায় ২১,৫০০ কোটি টাকা বাজারে ছেড়েছে। ফলে ব্যাংকগুলো সরকারি সিকিউরিটিজে বিনিয়োগে আগ্রহী হয়ে উঠেছে, আর অতিরিক্ত চাহিদার কারণে সরকারের পক্ষে সুদ কমানো সম্ভব হয়েছে।

বন্ড ও ট্রেজারি বিলের সুদহার পতন
বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ তথ্যে দেখা যায়—

• ৯১ দিনের বিল: জুনে ১১.৯৪% → আগস্টে ১০.১৩%

• ১৮২ দিনের বিল: জুনে ১১.৯৮% → আগস্টে ১০.৩২%

• ১ বছরের বিল: জুনে ১২.০১% → আগস্টে ১০.৩০%

• ২ বছরের বন্ড: জুনে ১২.২০% → আগস্টে ১০.১৪%

• দীর্ঘমেয়াদি বন্ড: জুনে ১২.৪৪% → আগস্টে ১০.২১%

ফলে বিনিয়োগকারীরা দ্বিধায় পড়েছেন—নিরাপত্তার কারণে সরকারি বন্ডে থাকবেন, নাকি বেশি সুদের লোভে ঝুঁকি নিয়ে ব্যাংক আমানতে অর্থ রাখবেন।

চলতি ২০২৫-২৬ অর্থবছরের প্রথম মাস জুলাইয়ে প্রবাসী বাংলাদেশিরা দেশে পাঠিয়েছেন ২৪৭ কোটি ডলার (২ দশমিক ৪৭ বিলিয়ন ডলার) রেমিট্যান্স। এর মধ্যে ঢাকা জেলা এককভাবে সর্বোচ্চ ১৩৮ কোটি ৪০ লাখ ডলার পাঠিয়েছে, আর সবচেয়ে কম আয় এসেছে লালমনিরহাট থেকে, মাত্র ১৩ লাখ ডলার।

বিশ্লেষকরা মনে করছেন, ঢাকা ও চট্টগ্রাম বিভাগে প্রবাসী কর্মসংস্থান বেশি থাকায় রেমিট্যান্স প্রবাহেও এর স্পষ্ট প্রতিফলন ঘটেছে। অপরদিকে উত্তরাঞ্চলের জেলাগুলোতে প্রবাসী আয়ের প্রবাহ তুলনামূলকভাবে দুর্বল।

বিভাগভিত্তিক রেমিট্যান্স চিত্র
ঢাকা বিভাগে শীর্ষে ঢাকা জেলা
বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ তথ্য অনুযায়ী, জুলাই মাসে ঢাকা বিভাগের ১৩ জেলা থেকে এসেছে ১৩৮ কোটি ৪০ লাখ ডলার রেমিট্যান্স। এর মধ্যে শুধু ঢাকা জেলাতেই এসেছে ১০২ কোটি ৭২ লাখ ডলার, যা দেশের যেকোনো জেলার মধ্যে সর্বাধিক।
দ্বিতীয় অবস্থানে রয়েছে টাঙ্গাইল ৪ কোটি ৩১ লাখ ডলার, তৃতীয় অবস্থানে নারায়ণগঞ্জ ৪ কোটি ৫০ হাজার ডলার। বিভাগটির মধ্যে সবচেয়ে কম রেমিট্যান্স এসেছে রাজবাড়ী থেকে, ৮৯ লাখ ডলার।

চট্টগ্রাম বিভাগে দ্বিতীয় স্থানে কুমিল্লা
চট্টগ্রাম বিভাগের ১১ জেলার প্রবাসীরা পাঠিয়েছেন মোট ৫৯ কোটি ৮১ লাখ ডলার। এর মধ্যে চট্টগ্রাম জেলা শীর্ষে ১৬ কোটি ৫৪ লাখ ডলার, দ্বিতীয় অবস্থানে কুমিল্লা ১২ কোটি ৩০ লাখ ডলার।
এছাড়া নোয়াখালী থেকে এসেছে ৭ কোটি ২৮ লাখ, ব্রাহ্মণবাড়িয়া ৬ কোটি ৩০ লাখ, ফেনী ৬ কোটি ১৯ লাখ এবং চাঁদপুর ৫ কোটি ৬০ লাখ ডলার। বিভাগটিতে সবচেয়ে কম রেমিট্যান্স এসেছে রাঙ্গামাটি ও বান্দরবন থেকে—প্রতিটি জেলা থেকে ১৭ লাখ ডলার।

সিলেট বিভাগে রেমিট্যান্স ১৯ কোটি ৫০ লাখ ডলার
সিলেট বিভাগের চার জেলায় মোট এসেছে ১৯ কোটি ৫০ লাখ ডলার। এর মধ্যে সিলেট জেলা একাই দিয়েছে ১০ কোটি ২৬ লাখ ডলার।
দ্বিতীয় স্থানে রয়েছে মৌলভীবাজার ৩ কোটি ৯২ লাখ ডলার, এরপর হবিগঞ্জ ২ কোটি ৬৭ লাখ এবং সুনামগঞ্জ ২ কোটি ৬৬ লাখ ডলার।

খুলনা বিভাগে শীর্ষে যশোর
খুলনা বিভাগের ১০ জেলায় এসেছে মোট ৯ কোটি ৫২ লাখ ডলার। এর মধ্যে যশোর জেলা শীর্ষে ১ কোটি ৮২ লাখ ডলার, এরপর কুষ্টিয়া ১ কোটি ৫০ লাখ, খুলনা ১ কোটি ২১ লাখ এবং ঝিনাইদহ ১ কোটি ২০ লাখ ডলার। সবচেয়ে কম এসেছে বাগেরহাট থেকে—৭১ লাখ ডলার।

রাজশাহী বিভাগে ৭ কোটি ৭৩ লাখ ডলার
রাজশাহী বিভাগের ৮ জেলায় মোট রেমিট্যান্স এসেছে ৭ কোটি ৭৩ লাখ ডলার। এর মধ্যে বগুড়া ১ কোটি ৫৬ লাখ ডলার ও পাবনা ১ কোটি ৫১ লাখ ডলার নিয়ে শীর্ষে রয়েছে। এছাড়া চাপাইনবাবগঞ্জ ১ কোটি ৩০ লাখ, সিরাজগঞ্জ ৯৪ লাখ, রাজশাহী জেলা ৮৯ লাখ ডলার। সবচেয়ে কম রেমিট্যান্স এসেছে জয়পুরহাট থেকে—৪৫ লাখ ডলার।

বরিশাল বিভাগে ৬ কোটি ৭৫ লাখ ডলার
বরিশাল বিভাগের ছয় জেলায় এসেছে ৬ কোটি ৭৫ লাখ ডলার। এর মধ্যে বরিশাল জেলা একাই দিয়েছে ২ কোটি ৪১ লাখ ডলার। দ্বিতীয় স্থানে ভোলা ৯৮ লাখ, এরপর পিরোজপুর ৭৭ লাখ, বরগুনা ৫৪ লাখ, পটুয়াখালী ৫৯ লাখ, এবং সবচেয়ে কম ঝালকাঠি থেকে এসেছে ৪৭ লাখ ডলার।

ময়মনসিংহ বিভাগে সর্বাধিক আয় ময়মনসিংহ থেকে
ময়মনসিংহ বিভাগের চার জেলায় এসেছে ৪ কোটি ২৫ লাখ ডলার। এর মধ্যে ময়মনসিংহ জেলা শীর্ষে ২ কোটি ১১ লাখ ডলার। এরপর জামালপুর ১ কোটি ২৮ লাখ, নেত্রকোনা ৫৪ লাখ এবং সবচেয়ে কম শেরপুর থেকে এসেছে ৩২ লাখ ডলার।

রংপুর বিভাগে সর্বনিম্ন আয় লালমনিরহাটে
রংপুর বিভাগের আট জেলায় মোট রেমিট্যান্স এসেছে ৩ কোটি ১৯ লাখ ডলার। এর মধ্যে গাইবান্ধা শীর্ষে ৮৬ লাখ ডলার, রংপুর ৫৯ লাখ, দিনাজপুর ৫২ লাখ ডলার। আর সবচেয়ে কম এসেছে লালমনিরহাট থেকে, মাত্র ১৩ লাখ ডলার। এছাড়া পঞ্চগড় থেকে এসেছে ১৮ লাখ ডলার।

বিশ্লেষণ: কেন ঢাকার আধিপত্য?
ঢাকা ও চট্টগ্রাম বিভাগে শ্রমবাজারে প্রবাসী কর্মসংস্থান বেশি হওয়ায় রেমিট্যান্সের প্রবাহও বেশি। অন্যদিকে উত্তরাঞ্চলের জেলাগুলোতে বিদেশগামী শ্রমিকের সংখ্যা তুলনামূলক কম থাকায় রেমিট্যান্স আয়ও সীমিত।

দেশের বৈদেশিক মুদ্রার রিজার্ভ আবারও ৩১ বিলিয়ন ডলার অতিক্রম করেছে। বুধবার (২৭ আগস্ট) দিনের শেষে বাংলাদেশ ব্যাংকের হিসাব অনুযায়ী গ্রস রিজার্ভ দাঁড়িয়েছে ৩১ দশমিক ৩৩ বিলিয়ন ডলার। আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিলের (আইএমএফ) হিসাব পদ্ধতি বিপিএম৬ অনুসারে এ সময়ে রিজার্ভ ছিল ২৬ দশমিক ৩১ বিলিয়ন ডলার।

এর আগে গত রোববার রিজার্ভ ছিল গ্রস হিসেবে ৩০ দশমিক ৮৬ বিলিয়ন ডলার এবং বিপিএম৬ অনুযায়ী ২৫ দশমিক ৮৭ বিলিয়ন ডলার। এর আগে চলতি জুলাইয়ের প্রথম সপ্তাহে এশিয়ান ক্লিয়ারিং ইউনিয়নকে (আকু) ২ দশমিক ০২ বিলিয়ন ডলার পরিশোধের পর রিজার্ভ কমে দাঁড়িয়েছিল গ্রস হিসেবে ২৯ দশমিক ৫৩ বিলিয়ন এবং বিপিএম৬ অনুযায়ী ২৪ দশমিক ৫৬ বিলিয়ন ডলারে।

রেমিট্যান্স ও রপ্তানি আয়ে ইতিবাচক প্রভাব
রেমিট্যান্স প্রবাহে উল্লম্ফন, রপ্তানি আয়ে ধারাবাহিক ইতিবাচক প্রবণতা এবং আন্তর্জাতিক সংস্থাগুলোর ঋণ সহায়তার কারণে গত জুন শেষে গ্রস রিজার্ভ বেড়ে দাঁড়ায় ৩১ দশমিক ৭২ বিলিয়ন ডলার—যা ছিল গত ২৮ মাসের মধ্যে সর্বোচ্চ। একই সময়ে বিপিএম৬ হিসাব পদ্ধতিতে রিজার্ভ ছিল ২৬ দশমিক ৬৯ বিলিয়ন ডলার।

রিজার্ভের পূর্ববর্তী অবস্থান ও বর্তমান উন্নতি
২০২১ সালের আগস্টে দেশের ইতিহাসে সর্বোচ্চ ৪৮ বিলিয়ন ডলারের রিজার্ভে পৌঁছায় বাংলাদেশ। তবে ধারাবাহিক পতনের ফলে আওয়ামী লীগ সরকারের শেষ সময়ে, ২০২৪ সালের জুলাই শেষে রিজার্ভ নেমে যায় ২০ দশমিক ৪৮ বিলিয়ন ডলারে।

বর্তমান সরকার ক্ষমতায় আসার পর অর্থপাচারে কঠোর নিয়ন্ত্রণ, হুন্ডি প্রবাহ হ্রাস এবং বৈধপথে রেমিট্যান্স বৃদ্ধির কারণে পরিস্থিতি উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয়েছে। এর ফলে ২০২৪-২৫ অর্থবছরে প্রবাসী আয়ে প্রায় ২৭ শতাংশ প্রবৃদ্ধি হয়েছে, যা ডলারে হিসাব করলে দাঁড়ায় ৩০ দশমিক ৩৩ বিলিয়ন।

চলতি বছরের মে মাসের প্রথম ২৪ দিনেই প্রবাসী বাংলাদেশিদের পাঠানো রেমিট্যান্সের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে প্রায় ২.২৫ বিলিয়ন মার্কিন ডলার। টাকার অঙ্কে যা প্রায় ২৭ হাজার ৪০১ কোটি টাকা (প্রতি ডলার ১২২ টাকা ধরে)। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, গড়ে প্রতিদিন দেশে রেমিট্যান্স এসেছে ৯ কোটি ৩৫ লাখ ডলার বা ১ হাজার ১৪২ কোটি টাকার বেশি।

বর্তমান বৈধ পথে রেমিট্যান্স প্রবাহ বাড়ার পেছনে হুন্ডির দৌরাত্ম্য কমে আসা এবং অন্তর্বর্তীকালীন সরকারের কার্যকর উদ্যোগ গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রেখেছে বলে মনে করা হচ্ছে। সরকারের দায়িত্ব গ্রহণের পর থেকেই ধারাবাহিকভাবে বাড়ছে প্রবাসী আয়, যার ফলশ্রুতিতে মার্চ ও এপ্রিল মাসে রেমিট্যান্সে টানা রেকর্ড গড়েছে দেশ।

বাংলাদেশ ব্যাংকের হালনাগাদ তথ্যে দেখা যায়, মে মাসের ২৪ দিনে ২২৪ কোটি ৬০ লাখ ৭০ হাজার মার্কিন ডলার রেমিট্যান্স এসেছে। এর মধ্যে সরকারি মালিকানাধীন ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে এসেছে ৬৬ কোটি ৫৩ লাখ ডলার। বিশেষায়িত ব্যাংকের মধ্যে কৃষি ব্যাংকের মাধ্যমে এসেছে ২০ কোটি ৫০ লাখ ডলার।

অন্যদিকে, বেসরকারি ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে রেমিট্যান্স এসেছে সবচেয়ে বেশি—১৩৭ কোটি ১৬ লাখ ৮০ হাজার ডলার। বিদেশি ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে এসেছে ৪১ লাখ ৩০ হাজার ডলার।

তবে এখনও কিছু ব্যাংক রেমিট্যান্স আনতে ব্যর্থ হয়েছে। চলতি মাসের ২৪ দিনে কোনো রেমিট্যান্স না পাওয়া ব্যাংকের সংখ্যা আটটি। এর মধ্যে রয়েছে—বিশেষায়িত রাজশাহী কৃষি উন্নয়ন ব্যাংক; বেসরকারি খাতের কমিউনিটি ব্যাংক, সিটিজেন্স ব্যাংক, আইসিবি ইসলামী ব্যাংক ও পদ্মা ব্যাংক। বিদেশি ব্যাংকের মধ্যে রয়েছে হাবিব ব্যাংক, ন্যাশনাল ব্যাংক অব পাকিস্তান এবং স্টেট ব্যাংক অব ইন্ডিয়া।

এদিকে, চলতি ২০২৪-২৫ অর্থবছরের শুরু থেকে রেমিট্যান্স প্রবাহে ইতিবাচক প্রবণতা লক্ষ্য করা যাচ্ছে। জুলাইয়ে এসেছে ১৯১ কোটি ৩৭ লাখ ৭০ হাজার ডলার, আগস্টে ২২২ কোটি ১৩ লাখ ২০ হাজার, সেপ্টেম্বরে ২৪০ কোটি ৪১ লাখ, অক্টোবরে ২৩৯ কোটি ৫০ লাখ, নভেম্বরে ২২০ কোটি, ডিসেম্বরে ২৬৪ কোটি, জানুয়ারিতে ২১৯ কোটি, ফেব্রুয়ারিতে ২৫৩ কোটি, মার্চে ৩২৯ কোটি এবং এপ্রিল মাসে এসেছে ২৭৫ কোটি ডলার।

মে মাসের বাকি দিনগুলোতে একই ধারা অব্যাহত থাকলে, চলতি মাসেও রেমিট্যান্স প্রবাহে নতুন রেকর্ড গড়ার সম্ভাবনা রয়েছে। পুরো মাস শেষে আয় তিন বিলিয়ন ডলারে পৌঁছাতে পারে বলে আশাবাদ ব্যক্ত করেছে সংশ্লিষ্ট মহল।

ডলার সংকটের মাঝেই ডলার সংকটের মাঝেই গতি বেড়েছে রেমিট্যান্স প্রবাহের। চলতি জানুয়ারি মাসের প্রথম ১৯ দিনে বৈধপথে ১৩৬ কোটি ৪১ লাখ ৪০ হাজার ডলারের রেমিট্যান্স পাঠিয়েছেন প্রবাসীরা।

বাংলাদেশি মুদ্রায় যার পরিমাণ ১৫ হাজার ৫৫ কোটি টাকা (প্রতি ডলার সমান ১১০ টাকা)।

আজ (২১ জানুয়ারি) বাংলাদেশ ব্যাংকের হালনাগাদ প্রতিবেদনে এ তথ্য জানা গেছে।

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, চলতি মাসের প্রথম ১৯ দিনে ১৩৬ কোটি ৪১ লাখ ৪০ হাজার ডলার এসেছে।

প্রতিদিন আসেছ ৭ কোটি ১৭ লাখ ডলারের বেশি। আলোচিত সময়ে রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে এসেছে ১১ কোটি ৬ লাখ ডলার, বিশেষায়িত একটি ব্যাংকের মাধ্যমে ২ কোটি ৮৮ লাখ মার্কিন ডলার এসেছে।

আর বেসরকারি ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে ১২২ কোটি ৫ লাখ ডলার এবং বিদেশি ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে ৪১ লাখ মার্কিন ডলার এসেছে।

আলোচিত সময়ে ৮ ব্যাংকের মাধ্যমে কোনো রেমিট্যান্স আসেনি দেশে। এসব ব্যাংকগুলোর মধ্যে রয়েছে- রাষ্ট্র মালিকানাধীন বাংলাদেশ ডেভেলপমেন্ট ব্যাংক বা বিডিবিএল, বিশেষায়িত রাজশাহী কৃষি উন্নয়ন ব্যাংক বা রাকাব, বেসরকারি কমিউনিটি ব্যাংক, আইসিবি ইসলামী ব্যাংক, সীমান্ত ব্যাংক, বিদেশি খাতের হাবিব ব্যাংক, ন্যাশনাল ব্যাংক অব পাকিস্তান এবং স্টেট ব্যাংক অব ইন্ডিয়া।

এর আগে বিদায়ী মাস ডিসেম্বরের পুরো সময়ে ১৯৮ কোটি ৯৮ লাখ ৭০ হাজার ডলার ২১ হাজার ৮০০ কোটি টাকার বেশি রেমিট্যান্স আসে।

আর দিনে এসেছে ৬ কোটি ৪১ লাখ ডলার বা ৭০৪ কোটির টাকার বেশি করে।

এর মধ্যে রাষ্ট্র মালিকানাধীন ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে এসেছে ১৯ কোটি ৩৭ লাখ ৭০ হাজার ডলার, বিশেষায়িত দুই ব্যাংকের মধ্যে এক ব্যাংকের (বিকেবি) মাধ্যমে এসেছে ৬ কোটি ৬২ লাখ ৩০ হাজার ডলার।

আর বেসরকারি ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে এসেছে ১৭২ কোটি ৪৫ লাখ ৯০ হাজার ডলার এবং বিদেশি ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে এসেছে ৫২ লাখ ৮০ হাজার ডলার।

খাত সংশ্লিষ্টদের মতে, ২০২০ সালে হুন্ডি বন্ধ থাকায় ব্যাংকিং চ্যানেলে সর্বোচ্চ সংখ্যক রেমিট্যান্স এসেছিল।

বিদায়ী ২০২২-২০২৩ অর্থবছরে ব্যাংকিং চ্যানেলে প্রবাসীরা পাঠিয়েছেন ২ হাজার ১৬১ কোটি মার্কিন ডলারের রেমিট্যান্স। এটি এ যাবৎকালের মধ্যে দ্বিতীয় সর্বোচ্চ।

এর আগে করোনাকালীন ২০২০-২০২১ অর্থবছরে সর্বোচ্চ দুই হাজার ৪৭৭ কোটি ডলারের রেমিট্যান্স এসেছিল দেশে।

শেয়ারবাজার২৪